Las finanzas integradas están cambiando la forma en que se proporcionan y utilizan los servicios financieros de manera importante. En el pasado, los bancos y otras instituciones financieras vendían bienes y servicios financieros de manera independiente. Sin embargo, a medida que la tecnología digital y las API (interfaces de programación de aplicaciones) se vuelven más populares, los servicios financieros se agregan a más plataformas y bienes no financieros, como aplicaciones de software, aplicaciones de viajes compartidos y sitios web de comercio electrónico.
De hecho, McKinsey & Company sugiere que el 50% de los ingresos del sector bancario podrían provenir de soluciones financieras integradas. En este artículo del blog se hablará de las finanzas integradas, lo que significan para las empresas y los clientes y cómo pueden ayudar al sector financiero a ser más innovador y mejorar las cosas.
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Cómo entender las finanzas integradas
Las finanzas integradas son aquellas en las que los servicios financieros se integran en bienes y plataformas no financieros. Esto permite que las funciones bancarias y de pago se integren con los intercambios y transacciones normales. Los clientes pueden obtener servicios financieros de manera fácil y natural a través de esta combinación sin tener que tratar con instituciones financieras tradicionales por separado.
Por ejemplo, una aplicación de viajes compartidos que permite a los usuarios pagar los viajes directamente en la aplicación utilizando una tarjeta de crédito o una cuenta bancaria vinculada a la aplicación. En este caso, la aplicación de viajes compartidos funciona como un intermediario financiero, lo que facilita que los pasajeros y los conductores se paguen entre sí utilizando los sistemas bancarios actuales.
Componentes clave de las finanzas integradas
Las finanzas integradas incluyen muchos servicios financieros diferentes y funciones integradas en bienes y sistemas que no son financieros. Algunas partes comunes son las siguientes:
- Transacciones: Las finanzas integradas permiten que las aplicaciones no financieras gestionen los pagos integrados sin problemas, de modo que los usuarios puedan comprar cosas, enviar dinero y pagar facturas, todo sin salir de la aplicación.
- Préstamos y créditos: las plataformas que no son financieras pueden ofrecer servicios de préstamos y créditos, como préstamos para pequeñas empresas para vendedores o pagos a plazos para compras. Pueden hacerlo utilizando los datos de los clientes y el historial de transacciones para determinar la solvencia crediticia de una persona.
- Ahorros e inversiones: Las soluciones financieras integradas pueden tener formas de ahorrar e invertir, como carteras de inversión automáticas integradas en plataformas financieras de comercio electrónico, cuentas digitales o programas de ahorro redondeado.
- Seguros: Las plataformas que no son financieras pueden agregar opciones de seguros, como seguros de viaje o garantías de productos, para brindarles a los usuarios más valor y tranquilidad.
- Gestión financiera: las soluciones financieras integradas pueden incluir herramientas para planificar, administrar el dinero y hacer un seguimiento de los gastos. Estas herramientas pueden ayudar a los usuarios a administrar mejor su dinero mientras realizan sus actividades habituales.
Implicaciones para las empresas y los consumidores
Las finanzas integradas afectarán a las empresas y a los clientes por igual, y cambiarán la forma en que se ven y utilizan los servicios financieros en la era digital. La integración de los servicios financieros en plataformas y productos no financieros permite a las empresas involucrar más a los clientes, ganar más dinero y diferenciarse en un mercado abarrotado. Las empresas pueden acelerar el proceso de compra, reducir los retrasos y aumentar las ventas añadiendo opciones de pago y financiación sencillas. Añadir herramientas e información de gestión financiera también puede ayudar a las empresas a construir vínculos más fuertes con los clientes y hacer que vuelvan.
Para los clientes, la banca integrada facilita las cosas, les da más opciones y hace que sus experiencias sean más únicas. Cuando los servicios financieros están integrados en los productos y sitios que las personas usan a diario, pueden comprar sin ningún problema, obtener soluciones financieras personalizadas y tomar decisiones más inteligentes sobre su dinero. Las soluciones financieras integradas también pueden aumentar la inclusión financiera al brindarles a las personas que normalmente no pueden obtener servicios bancarios, de pago y de crédito de formas no tradicionales.
Oportunidades para la innovación y la disrupción
El crecimiento de las finanzas integradas abre muchas oportunidades para nuevas ideas y cambios en el negocio financiero. Las empresas emergentes y tecnológicas están utilizando asociaciones y API para agregar servicios financieros a muchos bienes y plataformas que no son financieros. Esto está cambiando la forma en que se realizan los pagos y la banca en general.
Se están desarrollando nuevas ideas en áreas como las billeteras digitales y las "superaplicaciones", que combinan muchos servicios y funciones bancarias en una sola plataforma. Estas herramientas permiten a las personas administrar su dinero, realizar pagos integrados y acceder a diversos servicios bancarios y comerciales, todo en un solo lugar. Cuando las billeteras digitales y las superaplicaciones combinen servicios financieros y utilicen análisis de datos, podrían convertirse en lugares poderosos para administrar dinero y hacer negocios.
Añadir servicios financieros a plataformas y ecosistemas específicos de una determinada industria es otra área de creatividad. Las empresas de tecnología financiera están trabajando con empresas de software, plataformas de comercio electrónico y mercados de la economía informal para añadir procesamiento de pagos, préstamos y otros servicios financieros específicos para las necesidades de determinadas empresas y grupos de usuarios. Al añadir servicios financieros a plataformas verticales específicas, las empresas pueden hacer ofertas de valor únicas, lograr una mayor participación de los usuarios y obtener una porción más grande de la cadena de valor.
Desafíos y consideraciones
Las finanzas integradas ofrecen oportunidades interesantes de crecimiento y cambio, pero también plantean problemas y aspectos que las empresas, los clientes y los responsables políticos deben tener en cuenta.
Un problema es la dificultad de añadir servicios financieros a sitios y productos que requieren más financiación. Construir y mantener conexiones sólidas con marcos legales, redes de pago y sistemas bancarios requiere una gran cantidad de conocimientos técnicos y recursos. Para evitar estafas, infracciones y multas de los reguladores, es importante garantizar que todos los sistemas vinculados sean seguros y cumplan con las normas, y mantener la privacidad de los datos.
Otro problema es la posibilidad de volverse demasiado dependiente y centrarse demasiado en un sitio. A medida que se incorporan más servicios financieros a plataformas no financieras, pueden surgir comportamientos monopolísticos y prácticas anticompetitivas. También pueden surgir agujeros de seguridad si la plataforma deja de funcionar o sufre interrupciones. Los reguladores y los legisladores deben encontrar una manera de fomentar nuevas ideas y la competencia, al tiempo que protegen los derechos de los consumidores y mantienen estable el mercado.
También surgen inquietudes sobre la propiedad, el control y la privacidad de los datos cuando se agregan servicios financieros a sitios no financieros. Las personas pueden dudar en brindar información financiera privada a sitios de terceros si no ven ni controlan cómo se usa y comparte. Generar confianza y responsabilidad a través de prácticas de datos abiertos y fuertes medidas de seguridad es importante para que las personas confíen en las soluciones financieras integradas.
Mirando hacia el futuro
El futuro parece prometedor para las finanzas integradas. Es probable que sigan creciendo y cambiando en los próximos años. Se espera que las soluciones financieras integradas se vuelvan más complejas, personalizadas y parte de la vida cotidiana a medida que la tecnología mejore y los estándares de los clientes cambien.
El auge de las finanzas descentralizadas (DeFi) y la tecnología blockchain, la difusión de las iniciativas de banca abierta y las API, y el auge de las billeteras digitales y las superaplicaciones son algunas de las tendencias más importantes que darán forma al futuro de las finanzas integradas. Estas tendencias impulsan una mayor conectividad, portabilidad e igualdad de los servicios financieros. Esto les da a las personas y a las empresas más poder sobre su dinero y les permite unirse a la economía digital.
Además, la combinación de las finanzas con otros campos, como las compras, la atención médica y el transporte, hará que sea más difícil distinguir entre los servicios financieros tradicionales y los no tradicionales. Esto abrirá nuevas formas para que las personas trabajen juntas y desarrollen nuevas ideas. Cuando las empresas utilizan la tecnología y las finanzas integradas, pueden encontrar nuevas formas de ganar dinero, lograr una mayor participación de los clientes y cambiar el futuro de las finanzas en la era digital.
Conclusión
Por último, las finanzas integradas suponen un gran cambio en la forma en que se prestan y utilizan los servicios financieros. Añaden funciones bancarias y de pago a los bienes y plataformas no financieros. Las finanzas integradas pueden cambiar la industria financiera y abrir nuevas posibilidades para las empresas y los consumidores. Pueden mejorar la experiencia del cliente, estimular la innovación y dar acceso al dinero a más personas. La banca integrada tiene un futuro brillante por delante, con más crecimiento y nuevas ideas previstas para los próximos años. Sin embargo, deben abordarse problemas como la dificultad tecnológica, el cumplimiento legal y la privacidad de los datos. A medida que las empresas utilizan la tecnología para crear experiencias bancarias integradas y personalizadas, surgen muchas ideas y formas nuevas de hacer las cosas que podrían cambiar las cosas.
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