La finance intégrée modifie considérablement la manière dont les services financiers sont fournis et utilisés. Par le passé, les banques et autres institutions financières vendaient des biens et services financiers de manière indépendante. Cependant, à mesure que la technologie numérique et les API (interfaces de programmation d'applications) gagnent en popularité, les services financiers sont ajoutés à davantage de plateformes et de biens non financiers, comme les applications logicielles, les applications de covoiturage et les sites Web de commerce électronique.
En fait, McKinsey & Company estime que 50 % des revenus du secteur bancaire pourraient potentiellement provenir de solutions de financement intégrées. Cet article de blog traitera du financement intégré, de ce qu’il signifie pour les entreprises et les clients, et de la manière dont il peut aider le secteur financier à être plus innovant et à améliorer les choses.
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Comment comprendre la finance intégrée
La finance intégrée consiste à intégrer des services financiers à des biens et plateformes non financiers. Cela permet aux fonctions bancaires et de paiement de se fondre dans les échanges et transactions classiques. Les clients peuvent facilement et naturellement obtenir des services financiers grâce à cette combinaison sans avoir à traiter séparément avec des institutions financières traditionnelles.
Prenons par exemple une application de covoiturage qui permet aux utilisateurs de payer leurs trajets directement dans l’application à l’aide d’une carte de crédit ou d’un compte bancaire lié à l’application. Dans ce cas, l’application de covoiturage fonctionne comme un intermédiaire financier, ce qui permet aux passagers et aux chauffeurs de se payer plus facilement en utilisant les systèmes bancaires actuels.
Composants clés de la finance intégrée
La finance intégrée comprend de nombreux services et fonctionnalités financiers différents intégrés à des biens et systèmes qui ne sont pas de nature financière. Parmi les éléments communs, on peut citer les suivants :
- Transactions : la finance intégrée permet aux applications non financières de gérer les paiements intégrés en toute simplicité, afin que les utilisateurs puissent acheter des choses, envoyer de l'argent et payer des factures, le tout sans quitter l'application.
- Prêts et crédits : les plateformes qui ne sont pas financières peuvent proposer des services de prêt et de crédit, comme des prêts aux petites entreprises pour les vendeurs ou des paiements échelonnés pour les achats. Pour ce faire, elles peuvent utiliser les données des clients et l'historique des transactions pour déterminer la solvabilité d'une personne.
- Épargne et investissements : les solutions financières intégrées peuvent proposer des moyens d’épargner et d’investir, comme des portefeuilles d’investissement automatiques intégrés aux plateformes de financement du commerce électronique, des comptes numériques ou des programmes d’épargne groupée.
- Assurance : les plateformes qui ne sont pas financières peuvent ajouter des options d'assurance, comme une assurance voyage ou des garanties de produits, pour offrir aux utilisateurs plus de valeur et de tranquillité d'esprit.
- Gestion financière : les solutions financières intégrées peuvent inclure des outils de planification, de gestion de l'argent et de suivi des dépenses. Ces outils peuvent aider les utilisateurs à mieux gérer leur argent tout en effectuant des tâches normales.
Conséquences pour les entreprises et les consommateurs
La finance intégrée aura des répercussions sur les entreprises comme sur les clients, modifiant la manière dont les services financiers sont perçus et utilisés à l’ère numérique. L’intégration de services financiers dans des plateformes et des produits non financiers permet aux entreprises d’impliquer davantage les clients, de gagner plus d’argent et de se démarquer sur un marché encombré. Les entreprises peuvent accélérer le processus d’achat, réduire les délais et augmenter les ventes en ajoutant des options de paiement et de financement faciles. L’ajout d’outils et d’informations de gestion financière peut également aider les entreprises à nouer des liens plus solides avec les clients et à les fidéliser.
Pour les clients, les services bancaires intégrés facilitent les choses, leur offrent plus de choix et rendent leurs expériences plus uniques. Lorsque les services financiers sont intégrés aux biens et aux sites que les gens utilisent au quotidien, ils peuvent faire leurs achats sans problème, obtenir des solutions financières personnalisées et prendre des décisions plus judicieuses concernant leur argent. Les solutions financières intégrées peuvent également accroître l'inclusion financière en offrant aux personnes qui ne peuvent normalement pas obtenir de services bancaires, de paiement et de crédit par des moyens non traditionnels.
Opportunités d'innovation et de disruption
La croissance de la finance intégrée ouvre de nombreuses possibilités de nouvelles idées et de changements dans le secteur financier. Les startups et les entreprises technologiques utilisent des partenariats et des API pour ajouter des services financiers à de nombreux biens et plateformes qui ne sont pas financiers. Cela modifie la façon dont les opérations bancaires et les paiements sont généralement effectués.
Les gens développent de nouvelles idées dans des domaines tels que les portefeuilles numériques et les « super applications », qui combinent de nombreux services et fonctionnalités bancaires en une seule plateforme. Ces outils permettent aux gens de gérer leur argent, d'effectuer des paiements intégrés et d'accéder à divers produits bancaires et commerciaux en un seul endroit. Lorsque les portefeuilles numériques et les super applications combinent des services financiers et utilisent l'analyse de données, ils pourraient devenir des outils puissants pour gérer l'argent et faire des affaires.
L’ajout de services financiers à des plateformes et des écosystèmes spécifiques à un secteur donné est un autre domaine de créativité. Les entreprises de technologie financière collaborent avec des éditeurs de logiciels, des plateformes de commerce électronique et des marchés de l’économie des petits boulots pour ajouter des services de traitement des paiements, des prêts et d’autres services financiers spécifiques aux besoins de certaines entreprises et groupes d’utilisateurs. En ajoutant des services financiers à des plateformes verticales spécifiques, les entreprises peuvent proposer des offres de valeur uniques, impliquer davantage les utilisateurs et obtenir une plus grande part de la chaîne de valeur.
Défis et considérations
La finance intégrée offre des opportunités passionnantes de croissance et de changement, mais elle pose également des problèmes et des éléments à prendre en compte pour les entreprises, les clients et les décideurs politiques.
L’un des problèmes est la difficulté d’ajouter des services financiers aux sites et aux biens qui nécessitent davantage de financement. Établir et maintenir des liens solides avec les cadres juridiques, les réseaux de paiement et les systèmes bancaires nécessite beaucoup de savoir-faire technique et de ressources. Pour éviter les escroqueries, les violations et les amendes des régulateurs, il est important de s’assurer que tous les systèmes liés sont sécurisés et conformes et de préserver la confidentialité des données.
Un autre problème est le risque de devenir trop dépendant d'un seul site et de se concentrer sur celui-ci. À mesure que de plus en plus de services financiers sont intégrés à des plateformes non financières, des comportements monopolistiques et des pratiques anticoncurrentielles peuvent se produire. Il existe également des failles de sécurité possibles en cas de panne ou d'interruption de la plateforme. Les régulateurs et les législateurs doivent trouver un moyen d'encourager les nouvelles idées et la concurrence tout en protégeant les droits des consommateurs et en préservant la stabilité du marché.
Des inquiétudes concernant la propriété, le contrôle et la confidentialité des données se posent également lorsque des services financiers sont ajoutés à des sites non financiers. Les gens peuvent hésiter à donner des informations financières privées à des sites tiers s'ils ne voient pas ou ne contrôlent pas la manière dont elles sont utilisées et partagées. Il est important de renforcer la confiance et la responsabilité grâce à des pratiques de données ouvertes et à des mesures de sécurité solides pour inciter les gens à faire confiance aux solutions financières intégrées.
Regard vers l'avenir
L’avenir s’annonce prometteur pour la finance intégrée. Elle va probablement continuer à croître et à évoluer au cours des prochaines années. Les solutions financières intégrées devraient devenir plus complexes, plus personnalisées et faire partie de la vie quotidienne à mesure que la technologie s’améliore et que les normes des clients évoluent.
L’essor de la finance décentralisée (DeFi) et de la technologie blockchain, la diffusion des efforts d’open banking et des API, ainsi que l’essor des portefeuilles numériques et des super applications sont quelques-unes des tendances les plus importantes qui façonneront l’avenir de la finance intégrée. Ces tendances favorisent une plus grande connectivité, une plus grande portabilité et une plus grande égalité des services financiers. Cela donne aux particuliers et aux entreprises plus de pouvoir sur leur argent et leur permet de rejoindre l’économie numérique.
En outre, en combinant la finance avec d’autres domaines comme le commerce, la santé et les transports, il sera plus difficile de faire la différence entre les services financiers traditionnels et non traditionnels. Cela ouvrira de nouvelles voies pour que les gens puissent travailler ensemble et développer de nouvelles idées. Lorsque les entreprises utilisent la technologie et la finance intégrée, elles peuvent trouver de nouvelles façons de gagner de l’argent, d’impliquer davantage les clients et de changer l’avenir de la finance à l’ère numérique.
Conclusion
Enfin, la finance intégrée représente un changement majeur dans la manière dont les services financiers sont fournis et utilisés. Elle ajoute des fonctionnalités bancaires et de paiement aux biens et plateformes non financiers. La finance intégrée peut changer le secteur financier et ouvrir de nouvelles possibilités aux entreprises et aux consommateurs. Elle peut améliorer l’expérience client, stimuler l’innovation et donner à davantage de personnes l’accès à l’argent. La banque intégrée a un bel avenir devant elle, avec une croissance accrue et de nouvelles idées prévues dans les années à venir. Cependant, des problèmes tels que les difficultés technologiques, la conformité juridique et la confidentialité des données doivent être résolus. Alors que les entreprises utilisent la technologie pour créer des expériences bancaires intégrées et personnalisées, de nombreuses idées et façons de faire nouvelles pourraient changer les choses.
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