組み込み金融は、金融サービスの提供方法と利用方法を大きく変えます。これまで、銀行やその他の金融機関は金融商品やサービスを個別に販売していました。しかし、デジタル技術や API (アプリケーション プログラミング インターフェイス) が普及するにつれて、金融サービスはソフトウェア アプリ、ライド シェア アプリ、e コマース Web サイトなど、より多くの非金融プラットフォームや商品に追加されるようになりました。
実際、マッキンゼー・アンド・カンパニーは、銀行業界の収益プールの 50% が組み込み金融ソリューションから得られる可能性があると示唆しています。このブログ投稿では、組み込み金融について、それが企業と顧客にとって何を意味するのか、そして金融業界の革新と改善にどのように役立つのかについて説明します。
参照: Guidewire が Shift Technology への投資を確保
組み込みファイナンスを理解する方法
組み込み型金融とは、金融サービスが非金融商品やプラットフォームに組み込まれることです。これにより、銀行業務や決済機能が通常の取引や取引に組み入れられます。この組み合わせにより、顧客は従来の金融機関と個別に取引することなく、簡単かつ自然に金融サービスを受けることができます。
たとえば、アプリに紐づけられたクレジットカードや銀行口座を使って、ユーザーがアプリ内で直接乗車料金を支払えるライドシェアリング アプリを考えてみましょう。この場合、ライドシェアリング アプリは金融仲介者として機能し、乗客とドライバーが現在の銀行システムを使ってお互いに支払いを行うことが容易になります。
組み込みファイナンスの主要コンポーネント
組み込み金融には、金融以外の商品やシステムに組み込まれたさまざまな金融サービスや機能が含まれます。一般的な部分は次のとおりです。
- トランザクション:組み込みファイナンスにより、非金融アプリは組み込み支払いをスムーズに処理できるため、ユーザーはアプリを離れることなく、商品を購入したり、送金したり、請求書を支払ったりすることができます。
- 融資とクレジット:金融以外のプラットフォームでも、販売者向けの中小企業向けローンや購入時の分割払いなどの融資やクレジット サービスを提供できます。顧客データと取引履歴を使用して個人の信用度を判断することで、これを実現できます。
- 貯蓄と投資:組み込み金融ソリューションには、eコマース金融プラットフォーム、デジタル アカウント、切り上げ貯蓄プログラムに組み込まれた自動投資ポートフォリオなど、貯蓄と投資の方法がある場合があります。
- 保険:金融以外のプラットフォームでは、旅行保険や製品保証などの保険オプションを追加して、ユーザーにさらなる価値と安心感を与えることができます。
- 財務管理:組み込みの財務ソリューションには、計画、資金管理、経費追跡のためのツールが含まれる場合があります。これらのツールは、ユーザーが通常の作業を行いながら資金をより適切に管理するのに役立ちます。
企業と消費者への影響
組み込み型ファイナンスは企業と顧客の両方に影響を与え、デジタル時代における金融サービスの見方と利用方法を変えます。金融サービスを非金融プラットフォームや商品に統合することで、企業は顧客の関与を高め、収益を増やし、競争の激しい市場で差別化を図ることができます。企業は、簡単な支払いと金融の選択肢を追加することで、購入プロセスを迅速化し、遅延を減らし、売上を増やすことができます。財務管理ツールと情報を追加することで、企業は顧客とのより強いつながりを築き、顧客をリピーターにすることができます。
顧客にとって、統合バンキングは物事を容易にし、選択肢を増やし、よりユニークな体験を提供します。人々が日常的に使用する商品やサイトに金融サービスが組み込まれていれば、問題なく買い物ができ、パーソナライズされた金融ソリューションを入手し、お金に関してより賢明な決定を下すことができます。また、組み込み金融ソリューションは、通常は銀行、支払い、クレジット サービスを利用できない人々に非伝統的な方法でサービスを提供することで、金融包摂を高めることもできます。
イノベーションと破壊の機会
統合金融の成長は、金融ビジネスにおける新しいアイデアや変化の多くのチャンスを生み出します。スタートアップ企業やテクノロジー企業は、パートナーシップや API を利用して、金融以外の多くの商品やプラットフォームに金融サービスを追加しています。これにより、銀行業務や支払いの通常のやり方が変わります。
人々は、デジタル ウォレットや「スーパー アプリ」などの分野で新しいアイデアを開発しています。これらは、多くの銀行サービスと機能を 1 つのプラットフォームに統合したものです。これらのツールを使用すると、人々は自分のお金を管理し、埋め込み型支払いを行い、さまざまな銀行商品や取引商品にすべて 1 か所でアクセスできます。デジタル ウォレットとスーパー アプリが金融サービスを統合し、データ分析を使用すると、お金の管理とビジネスを行うための強力な場所になる可能性があります。
特定の業界に特化したプラットフォームやエコシステムに金融サービスを追加することも、創造性を発揮できる領域です。 フィンテック企業は、ソフトウェア企業、電子商取引プラットフォーム、ギグエコノミー市場と連携して、特定の企業やユーザーグループのニーズに特化した決済処理、ローン、その他の金融サービスを追加しています。業界固有のプラットフォームに金融を追加することで、企業は独自の価値提案を行い、ユーザーの関与を高め、バリューチェーンのより大きな部分を獲得することができます。
課題と検討事項
組み込み型ファイナンスには成長と変化の刺激的な機会がありますが、企業、顧客、政策立案者にとって問題や考慮すべき点もあります。
問題の 1 つは、より多くの資金を必要とするサイトや商品に金融サービスを追加するのがいかに難しいかということです。法的枠組み、決済ネットワーク、銀行システムとの強力な接続を構築し維持するには、多くの技術的ノウハウとリソースが必要です。詐欺、違反、規制当局からの罰金を回避するには、リンクされたすべてのシステムが安全で準拠しており、データが非公開であることを確認することが重要です。
もう 1 つの問題は、1 つのサイトに依存しすぎたり、集中しすぎたりする可能性があることです。より多くの金融サービスが非金融プラットフォームに組み込まれると、独占行為や反競争的慣行が発生する可能性があります。また、プラットフォームがダウンしたり中断されたりすると、セキュリティ ホールが発生する可能性があります。規制当局と立法者は、消費者の権利を保護し、市場の安定を維持しながら、新しいアイデアと競争を促進する方法を見つける必要があります。
金融サービスが非金融サイトに追加されるときにも、データの所有権、管理、プライバシーに関する懸念が生じます。人々は、情報がどのように使用され、共有されるかを確認または管理できない場合、サードパーティのサイトに個人の金融情報を提供することをためらうかもしれません。オープンなデータ慣行と強力なセキュリティ対策を通じて信頼と責任を築くことは、組み込みの金融ソリューションを人々に信頼してもらうために重要です。
未来に向けて
組み込み金融の将来は明るいと見られています。今後数年間は成長と変化が続くと思われます。組み込み金融ソリューションは、テクノロジーの進歩と顧客基準の変化に伴い、より複雑でパーソナライズされ、日常生活の一部となることが予想されます。
分散型金融 (DeFi) とブロックチェーン技術の台頭、オープンバンキングの取り組みと API の普及、デジタルウォレットとスーパーアプリの台頭は、組み込み金融の未来を形作る最も重要なトレンドの一部です。これらのトレンドにより、金融サービスの接続性、ポータビリティ、平等性がさらに高まります。これにより、個人や企業は資金に対する権限が強化され、デジタル経済に参加できるようになります。
また、金融をショッピング、ヘルスケア、交通などの他の分野と組み合わせると、従来の金融サービスと非従来の金融サービスの違いがわかりにくくなります。これにより、人々が協力し、新しいアイデアを生み出す新しい方法が生まれます。企業がテクノロジーと統合金融を使用すると、収益を上げる新しい方法を見つけ、顧客をより関与させ、デジタル時代の金融の未来を変えることができます。
結論
最後に、統合金融は金融サービスの提供方法と利用方法に大きな変化をもたらします。非金融商品やプラットフォームに銀行機能と決済機能を追加します。組み込み金融は金融業界を変え、企業と消費者に新たな可能性をもたらします。顧客体験を向上させ、イノベーションを促進し、より多くの人々にお金へのアクセスを提供します。組み込みバンキングには明るい未来が待っており、今後数年間でさらなる成長と新しいアイデアが計画されています。ただし、技術的な難しさ、法令遵守、データプライバシーなどの問題に対処する必要があります。企業がテクノロジーを使用して統合されたパーソナライズされたバンキング体験を実現するにつれて、状況を変える可能性のある新しいアイデアや方法が数多く生まれます。
注目の画像: macrovector による画像
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