De nombreuses décisions automatisées prises par les entreprises de technologie financière, comme l’octroi ou non d’une ligne de crédit à un consommateur, reposent sur une logique codée en dur dans le système sous-jacent à l’application. Le responsable du crédit, par exemple, doit soumettre un ticket au service informatique s’il souhaite modifier les critères d’octroi de crédit.
En 2020, Maximilian Eber et Maik Taro Wehmeyer ont lancé une entreprise appelée Taktile, dans le but de faciliter les mises à jour de la logique automatisée pilotées par l'utilisateur. Pendant leurs études à Harvard, les deux hommes sont devenus des amis proches et ont ensuite travaillé ensemble au sein de l'équipe de direction de QuantCo, qui développe des applications basées sur l'intelligence artificielle (IA) pour les grandes entreprises. Ils ont découvert que de nombreux jugements automatisés reposaient sur des suppositions en raison d'une mauvaise conception, d'un manque de tests et d'une forte demande de ressources techniques.
Pour permettre aux professionnels, comme un responsable des risques, de créer, d'évaluer et de déployer des processus de décision indépendamment des ingénieurs, Wehmeyer et son équipe ont créé une plateforme appelée Taktile. « Avec Taktile, les fintechs peuvent apporter des modifications basées sur les données à leur sélection de risques et s'assurer qu'elles n'assurent que les risques qui correspondent à leur stratégie. »
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Principaux investisseurs du cycle
Wehmeyer a refusé de divulguer le nombre de clients ou les finances de Taktile, invoquant des problèmes de concurrence. Néanmoins, les bailleurs de fonds voient une marge de croissance. Aujourd'hui, Index Ventures et Tiger Global ont mené une levée de fonds de série A de 20 millions de dollars pour Taktile, portant le financement total que l'entreprise a reçu à 24,7 millions de dollars. Il est intéressant de noter que Tiger est impliqué puisque la société de capital-risque vient de réduire son investissement, prévoyant de lever seulement 6 milliards de dollars pour son prochain fonds.
Selon Wehmeyer, Tiger Global et Index Ventures ont « anticipé le tour de table » car ils avaient « vu de forts indicateurs d'adéquation produit-marché » et « pensaient que le moment était opportun pour commencer à développer l'entreprise ». Comme l'a déclaré le PDG de l'entreprise, « ce tour de table nous permettra d'accélérer encore davantage notre développement continu aux États-Unis, où nous avons connu une croissance rapide, multipliant par quatre notre clientèle depuis la fin de l'année dernière ».
Taktile propose à ses clients une interface sans code, permettant au personnel non technique de construire, modifier et analyser les processus de prise de décision. Dans son exposé, Wehmeyer a utilisé la situation hypothétique d'une banque décidant de modifier ses normes de prêt en abaissant l'âge minimum pour ouvrir un compte de 25 à 21 ans. Pour comprendre pleinement les effets de cette modification, le responsable du crédit de la banque pourrait utiliser les outils d'analyse de données historiques de Taktile.
Selon Wehmeyer, les clients pourraient utiliser Taktile pour effectuer des tests A/B afin d'évaluer l'efficacité de leurs processus de décision, ce qui comprend l'expérimentation d'interfaces de données prédéfinies et le suivi de la précision des modèles prédictifs. Il précise que 280 000 choix sont effectués quotidiennement par la plateforme et que plusieurs fintech, dont Branch, Moss, Rhino, Novo et Vivid Money, l'utilisent.
Wehmeyer a déclaré : « Dès le début, notre technologie a été utilisée par des financiers avancés qui déploient des algorithmes d'apprentissage automatique sur notre plateforme, qui analysent des centaines de facteurs provenant de diverses sources de données pour évaluer la solvabilité des emprunteurs potentiels. »
Introduction à Taktile
Taktile traite un grand nombre d'informations très confidentielles. Wehmeyer affirme que Taktile a développé une technologie qui permet à ses clients d'héberger les flux de décisions dans le pays de leur choix et de traiter les données localement, répondant ainsi aux besoins de nombreuses autorités de régulation et apaisant les inquiétudes des militants de la vie privée, des consommateurs et des régulateurs.
Le problème de l'ouverture algorithmique risque néanmoins de persister. Selon un article du New York Times, certains prêteurs s'appuient de plus en plus sur des sources de données non traditionnelles pour déterminer la solvabilité d'un emprunteur, ouvrant ainsi l'accès à des produits financiers auparavant inaccessibles tout en augmentant la probabilité de renforcer involontairement les biais ou de faire des prédictions erronées.
Taktile exige de ses clients du secteur des technologies financières qu'ils divulguent la nature des données et des modèles qu'ils stockent et utilisent sur le service.
L'intégration de l'apprentissage automatique dans les jugements et la mise en œuvre d'une optimisation des processus de décision basée sur les données sont deux exemples de la manière dont les exigences de prise de décision du secteur financier évoluent rapidement, comme le souligne Wehmeyer.
Wehmeyer considère également Noble comme un concurrent, car il s'agit d'une plateforme qui propose un moteur basé sur des règles pour modifier et lancer des modèles de crédit. Son contre-argument est que Taktile, diplômé de Y Combinator, dispose d'une structure de coûts « décente » et de fonds suffisants pour employer du personnel.
Avant le récent ralentissement du secteur informatique, la principale motivation des fintechs était d'élargir leur base de clientèle à tout prix. Selon Wehmeyer, « la prise de décision intelligente en matière de risque est désormais une nécessité absolue, car les investisseurs veulent une voie claire vers la rentabilité ». Les clients se tournent de plus en plus vers des plateformes comme Taktile pour s'adapter rapidement à cette nouvelle dynamique de marché chaotique, car « la création d'un système de décision complexe nécessite des années de travail et des millions d'argent ».
Taktile compte 45 employés répartis entre ses sites de New York, Londres et Berlin et connaît une croissance rapide. Wehmeyer affirme que l'effectif atteindra 70 membres d'ici 2023.
Image en vedette : Taktile
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