Abierto, integrado, modular y en plataforma: las oportunidades de la banca como servicio

La banca como plataforma, la banca abierta, las finanzas integradas, la banca modular, la banca modular. Son palabras fluidas dentro de un ámbito dinámico. Otra frase, la banca como servicio, sustenta y unifica en general este campo (BaaS).

Es bastante valioso. Incluso una proyección conservadora, que excluye los servicios bancarios no tradicionales, como los préstamos en el punto de venta y los servicios de iniciación de pagos con el consentimiento del cliente, estima que los ingresos totales de BaaS aumentarían de 1.700 millones de dólares en 2021 a más de 17.300 millones de dólares en 2026 .

Considerando la gama de servicios financieros fuera del ámbito bancario, como inversiones y seguros, esta predicción de decenas de miles de millones de dólares aumenta fácilmente a cientos de miles de millones.

Sin embargo, la combinación de terminología podría necesitar ser más precisa. Los proveedores y distribuidores de BaaS, como los bancos y las empresas de tecnología financiera (fintech), podrían beneficiarse de diferencias más matizadas para maximizar las perspectivas de BaaS. Una comprensión más matizada permite un enfoque más deliberado y adaptable al crecimiento de BaaS a través de sus diferentes formas terminológicas.

BaaS se ha expandido gracias a las interfaces de programación de aplicaciones (API) que permiten a los bancos interactuar rápidamente con terceros para ofrecer servicios financieros que permitan experiencias de consumidor más unificadas. Actualmente, las conexiones API se limitan principalmente a empresas más jóvenes desarrolladas con una perspectiva API, pero en el futuro más marcas orientadas al consumidor en varios sectores utilizarán API.

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A medida que el lema de la campaña "API first" sustituya a "digital first", se producirá una proliferación de BaaS. Ya el 85 por ciento de los altos ejecutivos afirman haber implementado o están planeando implementar BaaS.

Algunas empresas pueden adoptar esta estrategia como proveedores o distribuidores, mientras que otras la implementarán como receptores que controlan la conexión con el cliente final. La solución de los malentendidos en este ámbito será fundamental para todos.

Banca abierta como servicio

Una definición concisa de banca abierta es la publicación autorizada de datos y servicios de cuentas a través de API. En comparación, BaaS es la publicación de funciones bancarias basada en API. Sin embargo, este no es el caso y es esencial un mejor conocimiento para desarrollar un producto BaaS competitivo.

La banca abierta implica pagos en varios lugares, incluida la UE, donde la directiva actualizada sobre servicios de pago (PSD2) otorgó a la banca abierta su primera autoridad regulatoria. Según una encuesta reciente de Mastercard, tres veces más clientes en todo el mundo optaron por realizar un pago en lugar de obtener información financiera personalizada como un buen caso de uso de la banca abierta. Sin embargo, además de la banca abierta, los pagos son un componente de la pila BaaS.

Integración de las finanzas

BaaS es un término de moda dentro del movimiento "como servicio"; sin embargo, el principio no es nuevo. Hace más de una década, las colaboraciones de marca blanca entre bancos convencionales y tiendas establecidas, concesionarios de automóviles o marcas de aerolíneas eran inusuales y difíciles de implementar. Todo eso cambió cuando las API dieron origen a las finanzas integradas.

Las finanzas integradas incorporan capacidades proporcionadas a través de BaaS como bienes financieros dentro de las experiencias de los clientes. Una nueva encuesta indica que más de dos tercios (64%) de los clientes estadounidenses de entre 21 y 41 años están interesados en obtener bienes financieros a través de empresas no financieras.

Las colaboraciones iniciales en materia de BaaS se dieron entre bancos y empresas fintech que priorizan las API y que, al integrarse, podrían proporcionar servicios financieros mejorados de manera más eficaz. Recientemente, las empresas de tecnología que priorizan las API fuera del sector financiero, como las plataformas de comercio electrónico y las aplicaciones de viajes compartidos, están cosechando los beneficios de las finanzas integradas. Las empresas futuras que implementen modelos comerciales basados en API podrían ser elegibles para participar en estos acuerdos.

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Descargue el informe técnico de Mastercard para obtener más información sobre las oportunidades de la API bancaria como servicio, solo en Whitepapers Online.