开放、嵌入式、模块化和平台化：银行即服务的机遇

银行即平台、开放银行、嵌入式金融、模块化银行、模块化银行。动态领域中有许多流动的词语。另一个短语“银行即服务”支撑并统一了这一领域 (BaaS)。

这是相当有价值的。即使是保守的预测，不包括非传统银行服务，如销售点贷款和客户同意的支付启动服务，也估计整体 BaaS 收入将从 2021 年的 17 亿美元增加到2026 年的 173 亿美元以上。

考虑到核心银行业务以外的金融服务范围，例如投资和保险，这一数百亿美元的预测很容易增加到数千亿美元。

然而，术语组合可能需要更准确。BaaS 的提供商和分销商（例如银行和金融科技 (fintech) 企业）可能会从更细微的差异中受益，从而最大限度地发挥 BaaS 的前景。更细微的理解允许采用更慎重的方法，以适应 BaaS 通过其不同的术语形式发展。

BaaS 的扩展得益于应用程序编程接口 (API)，它使银行能够快速与第三方互动，提供金融服务，从而实现更统一的消费者体验。目前，API 连接主要限于以 API 视角开发的年轻公司，但未来多个行业面向消费者的更多品牌将使用 API。

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随着“API 优先”取代“数字优先”成为口号，BaaS 将随之激增。目前，85% 的高管声称已经实施或计划部署 BaaS。

一些公司可能以供应商或分销商的身份采用这种方式，而其他公司则以接收者的身份实施这种方式，控制与最终客户的连接。解决这一领域的误解对每个人都至关重要。

开放银行即服务

开放银行的简明定义是通过 API 授权发布账户数据和服务。相比之下，BaaS 是基于 API 发布银行功能。但事实并非如此，更好的知识对于开发具有竞争力的 BaaS 产品至关重要。

开放银行业务涉及多个地区的支付业务，包括欧盟，更新后的支付服务指令 (PSD2) 赋予了开放银行业务首个监管权。根据万事达卡最近的一项民意调查，全球选择支付的客户数量是选择获得量身定制的财务见解的三倍，这是开放银行业务的一个良好用例。然而，除了开放银行业务之外，支付也是 BaaS 堆栈的一个组成部分。

整合金融

BaaS 是“即服务”运动中的一个流行术语；然而，这一原则并不新鲜。十多年前，传统银行与老牌商店、汽车经销商或航空公司品牌之间的白标合作并不常见，也很难实施。当 API 催生出嵌入式金融时，这一切都发生了变化。

嵌入式金融将 BaaS 提供的功能作为金融产品融入客户旅程。一项新调查显示，超过三分之二（64%）的 21 至 41 岁美国客户有兴趣通过非金融公司获得金融产品。

最初的 BaaS 合作由银行和 API 优先的金融科技企业组成，整合后，它们可以更有效地提供升级的金融服务。最近，金融行业以外的 API 优先技术公司（例如电子商务平台和拼车应用程序）正在从整合金融中获益。未来实施基于 API 的商业模式的公司可能有资格参与这些协议。

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