Ouvert, intégré, modulaire et sur une plateforme : les opportunités du Banking as a Service

La banque comme plateforme, l'open banking, la finance intégrée, la banque modulaire, la banque modulaire. Il y a des mots fluides dans un domaine dynamique. Une autre expression, la banque comme service, sous-tend et unifie généralement ce domaine (BaaS).

C'est une valeur très importante. Même une projection prudente, qui exclut les services bancaires non traditionnels tels que les prêts aux points de vente et les services d'initiation de paiement consentis par le client, estime que le revenu global du BaaS passerait de 1,7 milliard de dollars en 2021 à plus de 17,3 milliards de dollars en 2026 .

Si l’on considère l’éventail des services financiers en dehors du secteur bancaire de base, tels que les investissements et les assurances, cette prévision de plusieurs dizaines de milliards de dollars peut facilement atteindre des centaines de milliards.

Toutefois, la combinaison terminologique pourrait nécessiter d'être plus précise. Les fournisseurs et les distributeurs de BaaS, tels que les banques et les entreprises de technologie financière (fintech), pourraient bénéficier de différences plus nuancées pour maximiser les perspectives de BaaS. Une compréhension plus nuancée permet une approche plus réfléchie et adaptable à la croissance de BaaS via ses différentes formes terminologiques.

Le BaaS s’est développé grâce aux interfaces de programmation d’applications (API) qui permettent aux banques d’interagir rapidement avec des tiers pour fournir des services financiers et offrir des expériences client plus unifiées. Actuellement, les connexions API sont principalement limitées aux jeunes entreprises développées avec une perspective API, mais davantage de marques orientées client dans plusieurs secteurs utiliseront les API à l’avenir.

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À mesure que le slogan « API first » remplace le « digital first », une prolifération du BaaS va s'ensuivre. Déjà, 85 % des cadres dirigeants affirment avoir mis en œuvre ou prévoient de déployer le BaaS.

Certaines entreprises peuvent adopter cette approche en tant que fournisseurs ou distributeurs, tandis que d'autres l'appliqueront en tant que récepteurs qui contrôlent la connexion avec le client final. Il sera essentiel pour tout le monde de régler le malentendu dans l'espace.

L'Open Banking en tant que service

L'open banking se définit comme la publication autorisée de données de compte et de services via des API. En comparaison, le BaaS est la publication de fonctionnalités bancaires basée sur des API. Cependant, ce n'est pas le cas, et une meilleure connaissance est essentielle pour développer un produit BaaS compétitif.

L’open banking implique des paiements dans plusieurs pays, notamment dans l’UE, où la directive actualisée sur les services de paiement (PSD2) a donné à l’open banking sa première autorité réglementaire. Selon un récent sondage Mastercard, trois fois plus de clients dans le monde choisissent d’effectuer un paiement plutôt que d’obtenir des informations financières personnalisées comme cas d’utilisation pertinent de l’open banking. Cependant, en plus de l’open banking, les paiements sont un élément de la pile BaaS.

Intégration de la finance

Le terme BaaS est très en vogue dans le mouvement « as a service » ; cependant, le principe n’est pas nouveau. Il y a plus de dix ans, les collaborations en marque blanche entre les banques conventionnelles et les magasins, concessionnaires automobiles ou compagnies aériennes établis étaient inhabituelles et difficiles à mettre en œuvre. Tout cela a changé lorsque les API ont donné naissance à la finance intégrée.

La finance intégrée intègre les fonctionnalités fournies par le BaaS sous forme de biens financiers dans le parcours client. Un nouveau sondage indique que plus des deux tiers (64 %) des clients américains âgés de 21 à 41 ans souhaitent obtenir des biens financiers auprès d'entreprises non financières.

Les premières collaborations BaaS ont concerné des banques et des entreprises fintech API-first qui, une fois intégrées, pouvaient fournir des services financiers améliorés plus efficacement. Récemment, des entreprises technologiques API-first extérieures au secteur financier, telles que des plateformes de commerce électronique et des applications de covoiturage, récoltent les bénéfices de la finance intégrée. Les futures entreprises mettant en œuvre des modèles commerciaux basés sur API pourraient être éligibles pour participer à ces accords.

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