Las empresas de tecnología financiera (Fintech) y los bancos tradicionales compiten para crear nuevos estándares en la industria. Sin embargo, cuando se desarrollen nuevas tecnologías, los bancos convencionales deberán cambiar rápidamente para satisfacer las necesidades de sus consumidores. En consecuencia, esto desencadenará el desarrollo de nuevos modelos de negocios en toda la industria de servicios financieros.
Los proveedores de servicios financieros tradicionales deben reevaluar por completo sus modelos de negocio en vista de la adopción continua por parte de los clientes de nuevos métodos para acceder y utilizar los servicios financieros. Debido a los avances tecnológicos y los cambios sociológicos, los consumidores se han convertido en los principales agentes de la transformación.
Como era de esperar, la pandemia ha alterado nuestros estilos de vida, lugares de trabajo y hábitos de consumo. Por lo tanto, los bancos convencionales y las empresas fintech deben encontrar formas innovadoras de obtener una ventaja competitiva en este entorno. De cara a 2023 y más allá, podemos identificar siete tendencias fintech que serán los principales impulsores de esta transformación.
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1 - Los monederos móviles eliminan la barrera de Internet
No se puede negar el aumento de la popularidad de las tendencias de pago digital y los monederos móviles. En 2022, se prevé que el valor total de todas las transacciones realizadas mediante monederos móviles y digitales alcance aproximadamente los 14 billones de dólares. Y al ritmo al que se está desarrollando Fintech, un billón de dólares en ventas es un mero detalle. Estados Unidos está por detrás de China, Noruega, el Reino Unido y Japón en la aceptación de los monederos móviles, aunque esto podría cambiar a medida que la tecnología mejore.
Cada vez más lugares están empezando a aceptar pagos realizados con dispositivos móviles y billeteras digitales, no solo en tiendas físicas. Las plataformas de pago móvil y billeteras digitales más populares de la actualidad admiten compras dentro de la aplicación. La capacidad de realizar transacciones a través de un navegador web y otras opciones de pago en línea son características de varios de estos programas. Las billeteras móviles pueden aumentar su presencia en la web a medida que su uso se generalice.
2. El aprendizaje automático y la inteligencia artificial están preparados para la batalla
Se estima que solo el fraude sin presencia de tarjeta costará a los minoristas 130 mil millones de dólares en todo el mundo durante los próximos cuatro años, una cifra lo suficientemente grande como para afectar a las instituciones financieras y paralizar a ciertas empresas3.
La inteligencia artificial (IA) y el aprendizaje automático son las nuevas formas de protección contra el fraude en los pagos. Estos sistemas están diseñados para examinar patrones de actividad e identificar anomalías en el entorno de procesamiento de pagos. El resultado es que las tendencias de pago digital, como la detección de fraudes en tiempo real, son más rápidas y tienen menos probabilidades de generar falsos positivos.
La dificultad actual, según la empresa auditora Deloitte5, radica en integrar las nuevas tecnologías en el entorno de pagos establecido. Los procesadores de pagos ya están utilizando inteligencia artificial y aprendizaje automático. Por ejemplo, una investigación publicada en el Journal of Payments Strategy & Systems indicó que las tasas de detección de fraude aumentaron un 5% utilizando soluciones basadas en IA, mientras que las falsas alarmas disminuyeron un 30%.
3 - Las carteras con nombres de tiendas están dando grandes pasos
En 2018, hubo un aumento en las tendencias de pagos digitales, como las billeteras digitales con la marca de ciertos minoristas. Se estima que el cuarenta por ciento de los 55 millones de clientes que usaron una billetera móvil para realizar una compra en una tienda en 2016 utilizaron la aplicación de pago móvil de Starbucks6.
Existe un potencial de crecimiento futuro para las aplicaciones móviles con temática minorista, aunque algunas pueden prosperar más que otras. Walmart, al igual que Starbucks, está tratando de establecerse como un actor independiente en el mercado de pagos, al igual que Uber. Target puede que aún tenga que afinar algunas cosas antes de poder capturar la participación de mercado7, a pesar de que lanzó Wallet en 2017. El minorista acaba de declarar que comenzaría a aceptar pagos realizados con billeteras no afiliadas a Target.
4 - Tendencias de pagos digitales de seguridad de próxima generación que inspiran confianza
La mejora de la seguridad en los pagos beneficia tanto a los consumidores como a los empresarios. Una mayor confianza de los clientes en el sistema de pagos puede aumentar las ganancias y reducir las solicitudes de reembolso. Los consumidores pueden sentirse más tranquilos en cuanto a la seguridad de sus datos. La tokenización, la biometría y el EMV (el chip que permite a los usuarios pagar con tarjetas de crédito introduciéndolas en un lector de tarjetas en lugar de pasarlas por el lector) son ejemplos de nuevas tecnologías de seguridad en los pagos que han surgido para satisfacer estas demandas.
Según estas estadísticas, se observa un patrón ascendente. Según la Federación Nacional de Minoristas, la adopción de EMV8 ha alcanzado el 99 % entre las grandes tiendas y el 81 % entre las pequeñas empresas. Hace solo unos años, menos de 400 000 tiendas en los Estados Unidos aceptaban tarjetas EMV; ahora, esa cifra se ha disparado. Se prevé un crecimiento de más del 22 % de CAGR para la industria de la tokenización entre 2018 y 2023, lo que eleva el valor total del mercado a 2670 millones de dólares, ya que los minoristas invierten en soluciones de seguridad de pago de vanguardia9.
Tanto las organizaciones como los particulares consideran que la tecnología de reconocimiento facial y de huellas dactilares es una nueva y prometedora frontera en la lucha contra el robo de identidad. Según una encuesta reciente, el sesenta y tres por ciento de los estadounidenses preferiría utilizar la biometría en lugar de firmas, PIN o códigos de acceso para proteger sus tarjetas de crédito y débito10.
5 – La generación Z se vuelve completamente digital
La generación Z, iGen o posmillennials (como quiera llamarlos) ya está afectando al sector de los servicios financieros. Los miembros mayores de la generación Z tienen entre 20 y 30 años y, al ser la primera generación verdaderamente digital, sus hábitos financieros y de gasto lo reflejan.
La apatía de los jóvenes de hoy en día con respecto al dinero en efectivo refleja una mayor tendencia a abandonar el efectivo y a inclinarse por los pagos digitales y con tarjeta. En comparación con generaciones anteriores, los nacidos en la década de 2000 tienen cuatro veces menos probabilidades de pagar con efectivo, y solo el 6 % de las transacciones se realizan con efectivo11. En contraste con 201512, cuando solo el 24 % de los estadounidenses declararon no usar nunca efectivo, esta cifra ha aumentado al 29 % en la actualidad.
6 – Los pagos alternativos adquieren una rápida popularidad
Con un valor de transacción minorista previsto de más de un billón de dólares en todo el mundo13, los pagos sin contacto pueden ser el caballo negro que llegará rápidamente al mundo de los pagos. AT Kearney, una empresa de consultoría, proyecta un aumento significativo de los pagos sin contacto durante los próximos años a medida que la tecnología se vuelva más conveniente y rápida. Más del 95% de todos los nuevos terminales de pago admiten pagos sin contacto, y la empresa espera que esta tendencia se acelere aún más para 202214.
Más del 75% de los millennials y el 69% de la generación X utilizan pagos P2P mediante plataformas como Zelle y Venmo para enviar y recibir dinero. Los competidores del sector P2P se están expandiendo, y aplicaciones como Cash de Square Inc. están a punto de entrar en la contienda15.
7 - Los vehículos inteligentes pagan automáticamente en la gasolinera
Una de las últimas tendencias en tecnología financiera que ya se utiliza en los hogares "inteligentes" es la IoT, que se está abriendo camino en los automóviles. Con la llegada del "automóvil conectado", pronto será posible repostar sin tener que sacar la cartera.
Si bien Jaguar y GM fueron de los primeros en utilizar sistemas de pago en el automóvil, los líderes actuales, Honda y Hyundai, están llevando la tecnología a nuevas cotas. Hyundai está trabajando en una tecnología de vehículos conectados que ofrecería una gama de funciones comparable16 a la del Dream Drive de Honda, permitiendo a los conductores realizar compras de combustible, estacionamiento y alimentos mediante comandos de voz.
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Conclusión
En el año que viene, estos cambios fundamentales allanarán el camino para una mayor innovación y la creación de nuevos modelos de negocio en la industria de servicios financieros a medida que la tecnología y los mercados maduren. Debido a estos avances, los bancos y las empresas de tecnología financiera pueden trabajar juntos y ampliar sus servicios en materia de pagos, préstamos, banca digital, crédito rápido y más.
En otras palabras, abróchese el cinturón porque la proliferación de dispositivos móviles como los teléfonos inteligentes y las tabletas ha desencadenado una tendencia técnica que ha llevado a un desarrollo explosivo de las compras en línea (también conocidas como "comercio electrónico") y las compras a través de dispositivos móviles (también conocidas como "m-commerce"). Estas siete tendencias en tecnología de pagos son solo la punta del iceberg.
Imagen destacada: Imagen de rawpixel.com
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