金融テクノロジー企業 (Fintech) と従来の銀行は、業界の新しい基準を作ろうと競い合っています。しかし、新しいテクノロジーが開発されると、従来の銀行は消費者のニーズを満たすために急速に変化する必要があります。その結果、金融サービス業界全体で新しいビジネスモデルの開発が促進されます。
従来の金融サービス提供者は、顧客が金融サービスにアクセスし、利用するための新しい方法を継続的に採用していることを考慮して、ビジネス モデルを完全に再評価する必要があります。技術の進歩と社会学的な変化により、消費者が変革の主な主体となっています。
予想通り、パンデミックは私たちのライフスタイル、職場、消費者の習慣を変えました。そのため、従来の銀行とフィンテックは、この環境で競争上の優位性を獲得するための革新的な方法を見つける必要があります。2023年以降を見据えると、この変革の主な推進力となる7つのフィンテックトレンドを特定できます。
参照: Guidewire が Shift Technology への投資を確保
1 - モバイルウォレットはインターネットの障壁を排除する
デジタル決済のトレンドとモバイル ウォレットの人気が高まっていることは否定できません。20222 年には、モバイル ウォレットとデジタル ウォレットを使用して行われたすべての取引の合計額が約 14 兆ドルに達すると予測されています。また、フィンテックの発展速度を考えると、1 兆ドルの売上はほんのわずかな額です。米国はモバイル ウォレットの普及において中国、ノルウェー、英国、日本に遅れをとっていますが、テクノロジーの進歩により状況は変わるかもしれません。
実店舗だけでなく、モバイル デバイスやデジタル ウォレットを使用した支払いを受け入れる場所が増えています。現在最も人気のあるモバイル決済およびデジタル ウォレット プラットフォームは、アプリ内購入をサポートしています。Web ブラウザーやその他のオンライン決済オプションを介して取引できる機能は、これらのプログラムのいくつかの特徴です。モバイル ウォレットは、使用が広まるにつれて、Web での存在感を高めることができます。
2 - 機械学習と AI は武装して戦闘準備完了
今後 4 年間で、カード非提示型詐欺だけでも世界中の小売業者に 1,300 億ドルの損害を与えると予想されており、これは金融機関に影響を及ぼし、特定のビジネスに支障をきたすほどの規模です 3。
支払い詐欺に対する今後の保護策として注目されているのが、人工知能 (AI) と機械学習です。これらのシステムは、アクティビティ パターンを調査し、支払い処理環境における異常値を特定するように設計されています。その結果、リアルタイムの詐欺検出などのデジタル支払いのトレンドはより迅速になり、誤検知の可能性が低くなります。
監査会社 Deloitte5 によると、現在の難しさは、既存の決済環境に新しいテクノロジーを統合することだ。決済処理業者はすでに人工知能と機械学習を利用している。例えば、『Journal of Payments Strategy & Systems』に掲載された調査によると、AI を活用したソリューションを使用することで不正検出率が 5% 上昇し、誤報は 30% 減少したという。
3 - 店名入り財布が大躍進
2018 年には、特定の小売業者がブランド化したデジタル ウォレットなど、デジタル決済のトレンドが高まりました。2016 年にモバイル ウォレットを使用して店内で購入した 5,500 万人の顧客のうち、40% がスターバックスのモバイル決済アプリを使用したと予測されています6。
小売業をテーマにしたモバイル アプリケーションには将来的な成長の可能性がありますが、中には他のアプリケーションよりも成功するものもあるかもしれません。スターバックスと同様に、ウォルマートは決済市場で独立したプレーヤーとしての地位を確立しようとしており、ウーバーも同様です。ターゲットは、2017 年にウォレットをリリースしましたが、市場シェアを獲得するにはまだいくつかの点を微調整する必要があるかもしれません。この小売業者は、ターゲットと提携していないウォレットを使用した支払いの受け入れを開始すると発表しました。
4 - 次世代のセキュリティデジタル決済トレンドが信頼を刺激する
決済セキュリティの向上は、消費者と事業主の両方にメリットをもたらします。決済システムに対する顧客の信頼が高まると、収益が増加し、返金要求が減少する可能性があります。消費者は、データの安全性についてより安心感を覚えるかもしれません。トークン化、生体認証、EMV（クレジットカードをスワイプするのではなく、カードリーダーに挿入するだけで支払いができるチップ）は、これらの要求を満たすために登場した新しい決済セキュリティ技術の例です。
これらの統計からわかるように、増加傾向にあります。全米小売業協会によると、EMV の採用率は大規模店舗では 99%、小規模企業では 81% に達しています。ほんの数年前まで、米国で EMV カードを受け入れていた店舗は 40 万店未満でしたが、現在ではその数は急増しています。2018 年から 2023 年にかけてトークン化業界は 22% 以上の CAGR 成長が予測されており、小売業者が最先端の決済セキュリティ ソリューションに投資するにつれて、市場全体の価値は 26 億 7,000 万ドルに達します。
組織も個人も、指紋と顔認識技術を個人情報盗難対策の有望な新領域と見ています。最近の調査によると、アメリカ人の 63% が、クレジットカードやデビット カードを保護するために、署名、PIN、パスコードよりも生体認証を使用したいと考えています10。
5 – Z世代は完全にデジタル化
Gen Z、iGen、またはポストミレニアル世代（呼び方は何でも構いません）は、すでに金融サービス部門に影響を与えています。Generation Zの最年長メンバーは現在20代前半から半ばで、最初の真のデジタル世代であるため、彼らの消費と金融習慣はそれを反映しています。
今日の若者が現金に対して無関心なのは、現金からデジタル決済やカード決済へと移行する傾向が強まっていることを反映しています。2000 年代生まれの世代は、以前の世代に比べて現金で支払う可能性が 4 倍低く、現金で行われる取引はわずか 6% です11。201512 年にはアメリカ人のわずか 24% が現金をまったく使わないと回答したのに対し、現在ではこの数字は 29% に増加しています。
6 – 代替決済が急速に普及
全世界での小売取引額が 1 兆ドルを超えると予想されている 13 ことから、非接触型決済は決済分野に急速に到来したダークホースとなる可能性があります。コンサルティング会社の AT Kearney は、テクノロジーがより便利で高速になるにつれて、今後数年間で非接触型決済が大幅に増加すると予測しています。新しい決済端末の 95% 以上が非接触型決済をサポートしており、同社はこの傾向が 2022 年までにさらに加速すると予想しています 14。
ミレニアル世代の 75% 以上とジェネレーション X 世代の 69% が、Zelle や Venmo などのプラットフォームを使用して P2P 決済を利用して送金や受け取りを行っています。P2P 分野の競合は拡大しており、Square Inc. の Cash などのアプリケーションが参入する態勢が整っています15。
7 - インテリジェント車両がガソリンスタンドで自動的に支払いを行う
最新のフィンテックトレンドの 1 つは、すでに「スマート」ホームで利用されており、IoT は自動車にも導入されつつあります。「コネクテッドカー」の登場により、財布を取り出さなくてもガソリンを補給できるようになる日も近いかもしれません。
ジャガーとGMは車内決済システムを最初に導入した企業のひとつだが、現在のリーダーであるホンダとヒュンダイは、この技術を新たな高みへと押し上げている。ヒュンダイは、ホンダのドリームドライブに匹敵する機能16 を備えたリンク車両技術に取り組んでおり、ドライバーは音声コマンドでガソリン、駐車場、食品の購入が可能になる。
参照： ポスト COVID-19：フィンテックの台頭か衰退か？
結論
今後 1 年間、こうした根本的な変化により、テクノロジーと市場が成熟するにつれて、金融サービス業界におけるさらなるイノベーションと新しいビジネス モデルの創出への道が開かれるでしょう。こうした進展により、銀行とフィンテックは協力し、決済、ローン、デジタル バンキング、ファスト クレジットなどのサービスを拡大する可能性があります。
言い換えれば、スマートフォンやタブレットなどのモバイル デバイスの普及により、オンライン ショッピング (「e コマース」とも呼ばれる) やモバイル ショッピング (「m コマース」とも呼ばれる) が爆発的に発展する技術的なトレンドが生まれているため、シートベルトを締める必要があります。決済技術におけるこれらの 7 つの傾向は、氷山の一角にすぎません。
注目の画像: rawpixel.com による画像
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