Les entreprises de technologie financière (Fintech) et les banques traditionnelles sont en concurrence pour créer de nouvelles normes dans le secteur. Cependant, lorsque de nouvelles technologies se développeront, les banques traditionnelles devront évoluer rapidement pour répondre aux besoins de leurs clients. Par conséquent, cela déclenchera le développement de nouveaux modèles commerciaux dans l'ensemble du secteur des services financiers.
Les prestataires de services financiers traditionnels doivent réévaluer complètement leurs modèles commerciaux à la lumière de l'adoption continue par les clients de nouvelles méthodes d'accès et d'utilisation des services financiers. En raison des progrès technologiques et des changements sociologiques, les consommateurs sont devenus les principaux agents de transformation.
Comme prévu, la pandémie a modifié nos modes de vie, nos lieux de travail et nos habitudes de consommation. Les banques conventionnelles et les Fintech doivent donc trouver des moyens innovants pour obtenir un avantage concurrentiel dans cet environnement. À l’horizon 2023 et au-delà, nous pouvons identifier sept tendances Fintech qui seront les principaux moteurs de cette transformation.
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1 - Les portefeuilles mobiles éliminent la barrière Internet
Il est indéniable que les paiements numériques et les portefeuilles mobiles gagnent en popularité. En 2022, la valeur totale de toutes les transactions effectuées à l'aide de portefeuilles mobiles et numériques devrait atteindre environ 14 000 milliards de dollars. Et au rythme auquel se développe la Fintech, un milliard de dollars de ventes n'est qu'un petit chiffre d'affaires. Les États-Unis sont à la traîne par rapport à la Chine, à la Norvège, au Royaume-Uni et au Japon en ce qui concerne l'acceptation des portefeuilles mobiles, même si cela pourrait changer à mesure que la technologie s'améliore.
De plus en plus de lieux acceptent les paiements effectués à l'aide d'appareils mobiles et de portefeuilles numériques, et pas seulement dans les magasins physiques. Les plateformes de paiement mobile et de portefeuille numérique les plus populaires d'aujourd'hui prennent en charge les achats intégrés. La possibilité d'effectuer des transactions via un navigateur Web et d'autres options de paiement en ligne est une caractéristique de plusieurs de ces programmes. Les portefeuilles mobiles peuvent accroître leur présence sur le Web à mesure que leur utilisation se généralise.
2 - L'apprentissage automatique et l'IA sont armés et prêts pour la bataille
La fraude par carte non présente devrait à elle seule coûter aux détaillants 130 milliards de dollars dans le monde au cours des quatre prochaines années, ce qui est suffisamment important pour avoir un impact sur les institutions financières et paralyser certaines entreprises3.
L’intelligence artificielle (IA) et l’apprentissage automatique sont des moyens de protection de plus en plus utilisés contre la fraude aux paiements. Ces systèmes sont conçus pour examiner les schémas d’activité et identifier les anomalies dans l’environnement de traitement des paiements. Il en résulte que les tendances en matière de paiement numérique, comme la détection de fraude en temps réel, sont plus rapides et moins susceptibles de générer des faux positifs.
Selon le cabinet d’audit Deloitte5, la difficulté réside actuellement dans l’intégration des nouvelles technologies dans l’environnement de paiement établi. Les processeurs de paiement utilisent déjà l’intelligence artificielle et l’apprentissage automatique. Par exemple, une étude publiée dans le Journal of Payments Strategy & Systems indique que les taux de détection des fraudes ont augmenté de 5 % grâce aux solutions basées sur l’IA, tandis que les fausses alertes ont diminué de 30 %.
3 - Les portefeuilles avec le nom des magasins dessus font de grands progrès
En 2018, les paiements numériques ont connu une hausse, notamment avec l'apparition de portefeuilles numériques commercialisés par certains détaillants. On estime que 40 % des 55 millions de clients qui ont utilisé un portefeuille mobile pour effectuer un achat en magasin en 2016 ont utilisé l'application de paiement mobile Starbucks6.
Les applications mobiles axées sur le commerce de détail ont un potentiel de croissance future, même si certaines pourraient prospérer plus que d’autres. Walmart, comme Starbucks, tente de s’établir comme un acteur à part entière sur le marché des paiements, tout comme Uber. Target devra peut-être encore peaufiner quelques éléments avant de pouvoir conquérir des parts de marché7, même si elle a lancé Wallet en 2017. Le détaillant vient d’annoncer qu’il commencerait à accepter les paiements effectués à l’aide de portefeuilles non affiliés à Target.
4 - Les tendances en matière de sécurité des paiements numériques de nouvelle génération inspirent la confiance
L’amélioration de la sécurité des paiements profite à la fois aux consommateurs et aux propriétaires d’entreprises. Une plus grande confiance des clients dans le système de paiement peut accroître les bénéfices et réduire les demandes de remboursement. Les consommateurs peuvent se sentir plus rassurés quant à la sécurité de leurs données. La tokenisation, la biométrie et l’EMV (la puce qui permet aux utilisateurs de payer avec des cartes de crédit en les insérant dans un lecteur de carte plutôt qu’en les glissant) sont des exemples de nouvelles technologies de sécurité des paiements qui ont émergé pour répondre à ces exigences.
La tendance est à la hausse, comme le montrent ces statistiques. Selon la National Retail Federation, l’adoption de la norme EMV8 a atteint 99 % dans les grands magasins et 81 % dans les petites entreprises. Il y a quelques années seulement, moins de 400 000 magasins aux États-Unis acceptaient les cartes EMV ; aujourd’hui, ce chiffre a explosé. Une croissance de plus de 22 % du TCAC est prévue pour le secteur de la tokenisation entre 2018 et 2023, ce qui portera la valeur globale du marché à 2,67 milliards de dollars, les détaillants investissant dans des solutions de sécurité de paiement de pointe9.
Les entreprises comme les particuliers considèrent les technologies de reconnaissance faciale et d’empreintes digitales comme une nouvelle frontière prometteuse dans la lutte contre le vol d’identité. Selon une étude récente, 63 % des Américains préféreraient utiliser la biométrie plutôt que des signatures, des codes PIN ou des mots de passe pour protéger leurs cartes de crédit et de débit10.
5 – La génération Z passe au tout numérique
La génération Z, iGen ou post-millennials – quel que soit le nom que vous leur donnez – a déjà une influence sur le secteur des services financiers. Les membres les plus âgés de la génération Z ont aujourd’hui entre 25 et 30 ans et, en tant que première véritable génération numérique, leurs habitudes de consommation et financières en témoignent.
L’apathie des jeunes d’aujourd’hui à l’égard de l’argent liquide reflète une tendance croissante à s’éloigner de l’argent liquide au profit des paiements numériques et par carte. Par rapport aux générations précédentes, les personnes nées dans les années 2000 sont quatre fois moins susceptibles de payer en espèces, avec seulement 6 % des transactions effectuées en espèces11. Contrairement à 201512, où seulement 24 % des Américains déclaraient ne jamais utiliser d’argent liquide, ce chiffre est passé à 29 % aujourd’hui.
6 – Les paiements alternatifs gagnent rapidement en popularité
Avec une valeur de transaction de détail estimée à plus de 1 000 milliards de dollars dans le monde13, les paiements sans contact pourraient bien devenir le grand outsider du secteur des paiements. AT Kearney, une société de conseil, prévoit une augmentation significative des paiements sans contact au cours des prochaines années à mesure que la technologie devient plus pratique et plus rapide. Plus de 95 % de tous les nouveaux terminaux de paiement prennent en charge les paiements sans contact, et la société s'attend à ce que cette tendance s'accélère encore d'ici 202214.
Plus de 75 % des millennials et 69 % de la génération X utilisent les paiements P2P via des plateformes comme Zelle et Venmo pour envoyer et recevoir de l'argent. Les concurrents du secteur P2P sont en pleine expansion, avec des applications comme Cash de Square Inc. qui sont sur le point d'entrer dans la mêlée15.
7 - Les véhicules intelligents paient automatiquement à la station-service
L'une des dernières tendances de la fintech est déjà utilisée dans les maisons « intelligentes », l'IoT se fraie un chemin jusqu'aux automobiles. Avec l'avènement de la « voiture connectée », il sera bientôt possible de faire le plein sans jamais avoir à sortir son Wallet.
Alors que Jaguar et GM ont été parmi les premiers à utiliser des systèmes de paiement embarqués, Honda et Hyundai, leaders actuels, poussent la technologie vers de nouveaux sommets. Hyundai travaille sur une technologie de véhicule connecté qui offrirait une gamme de fonctionnalités comparable à celle du Dream Drive de Honda, permettant aux conducteurs de faire des achats d'essence, de stationnement et de nourriture par commande vocale.
Voir aussi : Post COVID-19 : montée ou déclin de la Fintech ?
Conclusion
Au cours de l’année à venir, ces changements fondamentaux ouvriront la voie à davantage d’innovation et à la création de nouveaux modèles commerciaux dans le secteur des services financiers à mesure que la technologie et les marchés arriveront à maturité. Grâce à ces évolutions, les banques et les Fintech pourraient collaborer et étendre leurs services dans les domaines des paiements, des prêts, de la banque numérique, du crédit rapide, etc.
En d'autres termes, attachez vos ceintures, car la prolifération des appareils mobiles tels que les smartphones et les tablettes a déclenché une tendance technique qui a conduit à un développement explosif des achats en ligne (également appelés « e-commerce ») et des achats mobiles (également appelés « m-commerce »). Ces sept tendances en matière de technologie de paiement ne sont que la pointe de l'iceberg.
Image en vedette : Image de rawpixel.com
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