金融サービスへのアクセスは、自分でお金を稼ぎ、社会の一員となるための重要な要素です。しかし、特に発展途上国では、世界の人口の大部分がまだ十分な銀行口座を持っていないか、銀行口座をまったく持っていません。これらの人々は、銀行口座、ローン、保険などの簡単な金融サービスへのアクセスを必要としています。
フィンテック（ 金融技術）は、テクノロジーを利用して格差を解消し、銀行口座を持たない地域のより多くの人々が金融サービスにアクセスできるようにすることで、金融サービスのやり方を変えています。このブログでは、フィンテックが銀行口座を持たない人々をどのように助け、世界中で金融包摂を促進するかについて説明します。
参照： ポスト COVID-19：フィンテックの台頭か衰退か？
モバイルバンキングとデジタルウォレット
フィンテックによってモバイルバンキングやデジタルウォレットが急速に成長し、銀行口座を持たない人でも簡単にお金を管理できるようになりました。スマートフォンやモバイルインターネットの普及に伴い、フィンテック企業はこれらのデバイスを利用して、使いやすいモバイルアプリを通じて銀行サービスを提供しています。これらのサービスには、口座開設、送金、請求書の支払い、残高確認などが含まれます。モバイルバンキングにより実際の銀行支店が不要になり、標準的な銀行がなくても、地方の人々がいつでもどこでも金融サービスを受けることができるようになります。
デジタル ウォレット (e ウォレットとも呼ばれる) は、銀行口座を持たない人がお金を保管したり移動したりするための安全で簡単な方法です。ユーザーは自分の銀行口座をこれらのウォレットにリンクしたり、現金を入れたりすることができます。これにより、デジタル決済を行ったり、送金を受け取ったり、さまざまな金融サービスを利用したりすることができます。デジタル ウォレットは、銀行口座を持たない人が安全に現金を引き出し、これまで利用できなかった銀行サービスにアクセスできるようにします。
マイクロファイナンスとピアツーピア融資
フィンテックは、低所得者や標準的な銀行を利用できない企業に小額融資を行うマイクロファイナンス業界に変化をもたらしました。フィンテックを活用したマイクロファイナンス組織は、融資申請プロセスを迅速化し、信用スコア以外のデータを使用して融資を受ける人の信用度を判断し、融資を行うことができます。また、これらのプラットフォームにより、借り手はモバイルバンキングやデジタル資金を使用して簡単に融資を返済できます。これにより、標準的なマイクロファイナンス モデルが簡素化され、コストも削減されます。
人々が直接お金をやりとりできるピアツーピアバンキング（P2P）システムも、強力な金融イノベーションとなっています。ピアツーピア融資のプラットフォームは貸し手とユーザーを結び付け、銀行口座を持たない人々も従来の金融仲介業者を介さずに低金利の融資を受けることができます。P2P融資サイトは、テクノロジーを使用して信用調査を行い、融資を行うことで、見落とされがちなグループにリーチし、低金利を提供できます。この計画により、人々は学校教育、起業、その他の個人またはビジネスのニーズのために資金を調達できるようになります。これは経済成長を助け、より多くの人が資金にアクセスできるようになります。
顧客確認（KYC）とデジタル ID ソリューション
銀行口座を持たない人々にとって、口座開設や他の金融サービスを利用するために適切な身分証明書が必要なことは、金融サービスを受ける上での最大のハードルの 1 つです。フィンテック企業は、指紋や顔認識などの生体認証を使用して個人の名前を確立および確認するデジタル ID ソリューションを作成することで、この問題を解決しようとしています。これらのデジタル ID オプションを使用すると、銀行口座を持たない人々は、固有かつ移動可能なデジタル ID を作成できます。これにより、実際の書類が不要になり、銀行サービスを受けやすくなります。
同様に、フィンテックによる KYC プロセスの改善により、銀行口座を持たないグループが銀行業務を始めることが容易になりました。フィンテック企業は、デジタル チャネルを使用して、リモートまたは電子 KYC 方式で顧客情報を収集および確認できます。つまり、銀行の店舗に直接行く必要がなくなり、お金と時間を節約できます。安全なデジタル プラットフォームと高度な検証方法を使用することで、フィンテック対応の KYC ソリューションにより、銀行口座を持たない人々が金融サービスに簡単かつ迅速にアクセスできるようになりました。
保険テクノロジー（インシュアテック）
保険へのアクセスは、予期せぬ脅威から身を守り、財政力を強化するための十分な銀行口座を持たないコミュニティにとって重要です。フィンテックの一部であるインシュアテックは、銀行口座を持たない人々にとって保険をより入手しやすく、安価にする新しい方法を考案しました。インシュアテック企業は、データ分析、人工知能、モバイルテクノロジーを使用することで、銀行口座を持たない人々の希望と予算に合った保険プランを作成できます。
モバイルベースの保険システムでは、携帯電話から保険プランを購入したり管理したりできるので、書類手続きやその他の面倒な手順を踏む必要がありません。また、インシュアテック企業は、携帯電話の使用状況や取引履歴など、従来とは異なるデータソースを使用して、危険を予測し、保険料を設定することがよくあります。これにより、銀行口座を持たない人でも、支払える価格で特定のリスクをカバーするマイクロ保険プランなど、ニーズに合った保険に加入できます。
金融教育とロボアドバイザー
金融教育は、銀行口座を持たない人々が金融サービスにアクセスできるようにするための重要な要素です。フィンテック企業は、テクノロジーを利用して、使いやすく接続しやすい金融教育ツールやリソースを作成しています。金融リテラシーのトレーニング、計画ツール、カスタム提案は、モバイル アプリやオンライン プラットフォームを通じて利用できます。これにより、銀行口座を持たない人々に、賢明な金融選択を行うために必要な情報とスキルが提供されます。
ロボアドバイザー プラットフォームも、銀行口座を持たない人々が金融支援や資産管理サービスを受ける手段として登場しました。ロボアドバイザーは、個人のリスク プロファイルと財務目標に基づいて、独自の投資計画と戦略を提供できます。これは、アルゴリズムと自動化によって可能になりました。つまり、銀行口座を持たない人々も、以前はお金持ちの人だけが受けられた、信頼性が高く安価な金融アドバイスを受け、資産を築くチャンスに参加できるのです。
ブロックチェーンと暗号通貨
ブロックチェーン技術と暗号通貨により、銀行口座を持たない人々が銀行サービスをより簡単に利用できるようになる可能性があります。ブロックチェーン技術は、通常の仲介者なしで金融取引を行う安全でオープンな方法を提供します。これにより、現金送金、国境を越えた支払い、ピアツーピア取引がはるかに安価で効率的になります。これは、銀行口座を持っていないがこれらのサービスを必要としている人々にとって良いことです。
ビットコインやイーサリアムなどの暗号通貨は、インターネットに接続できる人なら誰でも閲覧および使用できる、異なる種類のデジタル現金です。暗号通貨により、通常の銀行口座を持っていなくても、銀行口座を持たない人でもデジタル金融資産にアクセスできるようになります。暗号通貨は、ブロックチェーン技術に基づいて構築された分散型アプリ (DApps) を通じて、お金を貯めたり、物を売買したり、金融サービスにアクセスしたりする手段として使用できます。
エージェントバンキングとデジタル決済ソリューション
エージェント バンキングは、銀行を利用できない地方の人々に金融サービスを提供する新しい方法です。従来の銀行業務とテクノロジーを組み合わせたものです。エージェント バンキングでは、「エージェント」と呼ばれる承認された個人または企業が、銀行に代わって簡単な銀行業務を行います。モバイル デバイスまたは POS (販売時点情報管理) システムの助けを借りて、これらの従業員は、標準的な銀行支店があまりない場所でも、口座の開設、預金や現金の引き出し、デジタル決済を支援できます。
モバイルマネーシステムなどのデジタル決済オプションのおかげで、金融サービスへのアクセスも大幅に増加しました。銀行口座が足りない人でも、標準の銀行口座を持っていなくても、携帯電話を使って金融活動をすることができます。モバイルマネーシステムにより、オンラインでお金を保管したり、支払いをしたり、送金を送受信したり、携帯電話から他の金融サービスを利用したりすることができます。これにより、特に携帯電話が普及している場所では、銀行口座を持っていない人がお金を得ることが容易になりました。
伝統的な金融機関との連携
フィンテック企業は、既存の銀行とますます連携し、そのインフラ、法制度、顧客基盤を活用して、より多くの人々が金融サービスにアクセスできるようにしています。銀行やその他の金融機関と連携することで、フィンテック企業は既存のネットワーク、顧客基盤、経験を活用し、銀行サービスが行き届いていない地域に新しい金融サービスを提供できます。
このようなコラボレーションには、ホワイトラベル ソリューションなど、さまざまな形態があります。ホワイトラベル ソリューションでは、フィンテック企業が従来の銀行がデジタル金融サービスを提供するために使用するテクノロジー ツールを構築します。また、フィンテック企業は、貸付機関、協同組合、信用組合と協力してサービスを改善し、貧困地域の人々により多くの資金調達方法を提供することもできます。これらのパートナーシップは、インターネット企業と標準的な金融機関の両方の長所を活用して、より多くの人々が金融サービスにアクセスできるようにします。
規制支援と政策提唱
規制当局からの支援と適切な政策は、銀行口座を持たない層にとってフィンテックの成長にとって非常に重要です。政府と統治団体は、金融セクターが消費者にとって安全で、安心で、安定していることを保証しながら、イノベーションを促進する上で大きな役割を果たします。
規制サンドボックスは、フィンテック企業に安全な環境でソリューションをテストする機会を与えます。これにより、企業はリスクを抑えながら新しいアイデアを思いつくことができます。政府はまた、金融サービス分野で活動するフィンテック企業に対して、オープン性、責任、マネーロンダリング防止 (AML) および顧客確認 (KYC) 要件への準拠を保証するための明確なルールと基準を設定することもできます。
参照: オープン、組み込み、モジュール化、プラットフォーム: Banking as a Service の可能性
結論
フィンテックは、テクノロジーを利用して銀行を利用できない人々を支援することで、金融サービスの仕組みを変えています。フィンテック企業は、金融サービスの受け取り方と提供方法を変えています。モバイルバンキング、デジタルアカウント、マイクロファイナンス、P2Pローン、デジタルIDソリューション、インシュアテック、ブロックチェーン、エージェントバンキング、従来の金融機関との提携を通じてこれを実現しています。
注目の画像: freepik による画像
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